Если вы думаете о банкротстве, вас, скорее всего, беспокоит не только вопрос долгов. Важно понимать, что будет дальше — сможете ли вы жить обычной финансовой жизнью, брать кредиты, открывать карты. Расскажу спокойно и по порядку, что происходит с кредитной историей после банкротства.

Кредитная история не исчезает

Многие думают, что после банкротства кредитная история как бы “обновляется” — все плохие записи стираются, и можно начинать с чистого листа. Это не совсем так.

Информация о банкротстве вносится в кредитную историю и хранится там определённый срок, установленный законом. Точный срок хранения такой записи лучше уточнить у специалиста применительно к вашей ситуации — он может отличаться в зависимости от нюансов дела, но по общему правилу - это 7 лет.

Само банкротство в кредитной истории отмечается отдельной записью. Банки и другие кредиторы, когда рассматривают заявку на кредит, видят эту информацию.

Значит ли это, что кредит больше не дадут?

Не совсем. Формально закон не запрещает человеку, прошедшему процедуру банкротства, брать новые кредиты после её завершения. Но на практике банки относятся к таким заявкам осторожнее.

Некоторое время после банкротства получить крупный кредит или ипотеку может быть сложнее — банки видят запись о банкротстве и оценивают риски. Это не значит, что дорога к кредитам закрыта навсегда. Это значит, что первое время придётся заново выстраивать доверие с банками.

Со временем, если вы аккуратно обслуживаете небольшие финансовые продукты — например, дебетовую карту, небольшой заём — кредитная история постепенно наполняется новыми, положительными записями. Старая запись о банкротстве уходит на второй план, а потом и вовсе исчезает по истечении срока хранения. Некоторые банки (например - Совкомбанк) “продают” программу “Кредитный доктор” (может называться по разному). Для начала банк Вам продаст за “короткий” и небольшой кредит страховку, оплачивая которую своевременно, вы перейдете на следующий уровень кредитования… И так, шаг за шагом, Вы сможете уже через год-полтора практически восстановить свой кредитный рейтинг.

Что ещё стоит знать

После признания гражданина банкротом закон устанавливает некоторые ограничения — например, обязанность сообщать о факте банкротства при обращении за новыми кредитами в течение определённого периода (3 года). Это разумная мера, а не наказание — так банки видят полную картину.

Также после банкротства некоторое время могут действовать ограничения на занятие определённых должностей (например, в органах управления юридических лиц) — это отдельная тема, и если она касается вашей ситуации, лучше обсудить её на консультации.

Почему это не повод откладывать решение

Иногда люди боятся идти на банкротство именно из-за кредитной истории — переживают, что “испортят” её навсегда. Но давайте посмотим на ситуацию с другой стороны.

Если долги уже не по силам, просрочки и так копятся, и кредитная история уже страдает — причём без какого-либо предсказуемого конца. Банкротство, наоборот, даёт понятную точку отсчёта: процедура завершается, ограничения имеют свой срок, и после него можно постепенно восстанавливать финансовую жизнь.

Иными словами, кредитная история после банкротства — это не тупик, а новый этап. Со своими правилами, но с перспективой.

Как восстановить доверие банков после банкротства

Вот несколько общих принципов, которые часто помогают со временем:

  • Начинайте с малого. Дебетовая карта, небольшая кредитная лимитная карта — с ними проще показать банкам, что вы платите вовремя.
  • Платите без просрочек. Каждая своевременная выплата — это плюс в новую историю.
  • Не спешите с крупными кредитами. Ипотеку или автокредит имеет смысл планировать через какое-то время, когда новая положительная история уже сформировалась.
  • Следите за своей кредитной историей. Периодически проверяйте, что в ней записано — это можно сделать через бюро кредитных историй.
  • Улучшите свой скоринг-балл. Это Ваш кредитный рейтинг в бюро кредитных историй. Хорошая цифра не означает, что Вам дадут кредит, банк смотрит не только на эту цифру. Но плохая цифра означает, что Вам его почти наверняка не дадут. Это весьма важный и наглядный показатель.

Главное — не бояться, а разобраться

Каждая ситуация индивидуальна: у кого-то есть ипотека, у кого-то — только потребительские кредиты, у кого-то бизнес. Последствия банкротства для кредитной истории и дальнейшей финансовой жизни зависят от конкретных обстоятельств.

Если вы всерьёз рассматриваете банкротство, не стоит принимать решение только на основе общих статей в интернете — даже этой. Лучше обсудить вашу ситуацию с арбитражным управляющим на личной консультации. Так вы получите понимание, что именно ждёт вас после процедуры, и сможете принять решение спокойно, без лишних тревог.

Банкротство — это не конец финансовой истории. Это возможность честно закрыть тяжёлый период и начать выстраивать новый, без груза старых долгов.